Развитие и усложнение страхования предъявляют все более высокие требования к уровню осведомленности застрахованных. За рубежом давно подметили явное несоответствие “весовых” категорий компетентности продавца страховых услуг - страховщика и страхователя – их потребителя и решили проблему объективного неравенства, создав нового фигуранта рынка – страхового брокера.

Этот специалист в области страхового дела занимается анализом страховых продуктов и выявлением всех достоинств и недостатков с точки зрения будущего потребителя. Брокер готов консультировать клиентов по всем без исключения вопросам страхования и защищать их права при возможном конфликте со страховой компанией. Польза страхового брокерства оказалась столь очевидной, что в 80-х годах прошлого века в США и Канаде был принят закон, запрещающий страхование интересов физических лиц без участия брокера.
Более трех лет ТГУ пользуется услугами страхового брокера – Центра страховой поддержки “ЭКСПЕРТ”. Так, например, в 2002 году при его активном участии 2500 работников ТГУ были застрахованы от несчастных случаев за счет средств университета в разных компаниях, а около 1000 человек получили услуги по договорам добровольного медицинского страхования.
При таком массовом страховании и различии условий, предложенных страховщиками, стало очевидно, что потребителям страховых услуг крайне необходима помощь. Оказалось, что многие застрахованные слабо представляют, при каких обстоятельствах они имеют право обратиться к страховщику за выплатой. Анализируя действующие договоры страхования работников ТГУ от несчастных случаев, мы обнаружили, что за выплатами в основном идут лишь в особо тяжелых случаях – по поводу смерти или серьезных травм. Но ведь правила и таблицы выплат предусматривают денежное обеспечение даже при ушибах и многих других незначительных повреждениях типа вывихов, растяжений, длительных гематом и т.д.
В связи с этим брокер считает необходимым напомнить, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1, 2 или 3 группы; травмы и другие повреждения, которые произошли в результате несчастного случая. А несчастным случаем признается неблагоприятное внешнее физическое воздействие на застрахованное лицо, имеющее непредвиденный, нежелаемый, непреднамеренный и неожиданный характер, и повлекшее за собой смерть или иной вред здоровью застрахованного. Вот такая формула.
В общем и целом представления о несчастном случае у страховщиков и рядовых обывателей близки. Это – взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электротока, удар молнии, солнечный удар, радиоактивное облучение, нападение злоумышленников или животных, заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шок, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), случайное острое отравление ядовитыми растениями, промышленными или бытовыми химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами, а также несчастные случаи, происшедшие при движении или крушении средств транспорта, пользовании машинами, механизмами, оружием, всякого рода инструментами.
Однако существуют некоторые расширения или, наоборот, сокращения в этом перечне случаев, признаваемых разными страховщиками в качестве страховых.
Например, кровоизлияние в мозг, внематочная беременность в “Спасских воротах” не считается страховым случаем, “Промышленно-страховая компания” относит к числу страховых событий ущерб здоровью, нанесенный в результате неправильных медицинских манипуляций, а “Ингосстрах” выплатит страховое обеспечение в размере 100% в случае смерти или инвалидности 1 группы, наступившей в результате не только классического несчастного случая, но и болезни.
Вот, оказывается, как непросто обстоит дело при анализе простейших понятий, а если за договором стоят большие деньги, то компетентность страхователя приобретает колоссальное значение.
На наш взгляд, было бы целесообразным организовать на территории ТГУ (может быть, в профкоме) консультационный пункт, где каждый желающий сотрудник мог решить любую связанную со страхованием проблему. Где и на каких условиях лучше всего застраховать автомобиль, стоит ли покупать узкоспециализированную страховку от клеща, если да, то кому, существуют ли заведомо выгодные виды страхования, какие?
Также желательно ознакомиться с правилами, условиями страхования и таблицами выплат, сравнить тарифы, получить качественную консультацию у брокера, обсудить и выработать оптимальную стратегию поведения. И главное, сделать это до наступления страхового случая, а не после.
А можно было бы вести рубрику в “Alma Mater” по вопросам, касающимся не только уже заключенных договоров, но и грядущих в обязательном порядке: например, страхования авто-гражданской ответственности.
Напоследок мы хотим дать информацию для тех сотрудников, кто уже смог оценить по достоинству все преимущества, которые получает обладатель универсального полиса ДМС. Готовится к заключению новый договор! Желающие быть включенными в списки – обращайтесь в профком.
Кратко напомним условия. Страховщик в течение года оплатит медицинские услуги застрахованному лицу на сумму 10 000 долларов США по программе “поликлиническое обслуживание” и на 30 000 долларов США - при экстренной и плановой стационарной помощи (консервативное и хирургическое лечение, операции любой сложности, медикаментозное обеспечение, лучшая палата и питание, уход, дополнительная консультации и любые обследования по показаниям). Стоимость каждой программы – 60 долларов в год для лиц в возрасте до 40 лет.
Чем старше человек, тем дороже для него будет стоить страховка. Но она стоит того!
Полис универсален, т.е. применим для лечения всевозможных заболеваний, за исключением нескольких экстремальных позиций типа ВИЧ, онкологических и т.д. С этим полисом можно лечиться в кардиоцентре, клиниках СГМУ, Областной клинической больнице и горбольнице No 2.

< p align=right>В.П.Нелюбина, брокер Центра cтраховой поддержки “ЭКСПЕРТ”